Banque 2.0

Que donne le croisement de la banque, activité institutionnelle s'il en est, avec la logique communautaire "web 2.0" ?

D'un coté, la banque est une activité d'intermédiation qui se prête donc bien à une transposition dans un modèle communautaire sur internet (communautaire = les utilisateurs sont en contact direct les uns avec les autres, rien de baba cool) . La transparence de l'information et l'abaissement des coûts de transaction sur internet rendent possible une organisation des échanges directement au sein de la communauté. D'un autre coté, la manipulation de l'argent d'autrui implique des notions de confiance et de sécurité adossées sur des bases reglementaires et prudentielles qui contituent, de fait, des barrières à l'entrée importantes pour la réinvention du modèle.

Des acteurs commencent néanmoins à se développer dans ce domaine et je vous renvoie vers le blog de Jean-Christophe Capelli qui en réalise une excellente présentation. Ce sujet est aussi développé au sein du barcamp bank. Et, toujours avec Jean-Christophe Capelli, nous réalisons une expérimentation des usages de ce que pourrait être du credit de particulier à particulier à la 2.0 au sein de la "tontine des blogueurs".

J'en tire pour conclusion qu'il existe deux modèles de Banque 2.0 :

- Modèle "Top down" : Le portage du modèle de la banque dans le mode de fonctionnement des communautés.

- Modèle "Bottom up" : L'extension à l'ensemble des communautés d'un modèle d'intermediation monétaire inter-personnel.

Dans le modèle "Top down", on a affaire à une banque constituée (agrément bancaire, capital en millions ou milliards d'euros, obligations réglementaires,...). Ce qui change ce sont les canaux de recrutement des emprunteurs et des prêteurs qui passent par la communauté et la transparence et le contrôle des mécanismes de selection / affectation des fonds. Au final, on recrée une banque mais qui ressemble plus à une place de marché monétaire...et sans banquier.

Dans le modèle "Bottom up", on met à disposition des particuliers des outils afin qu'ils puissent gérer des transations de prêt / emprunt entre eux. Il n'est pas nécessaire dans ce modèle que la transaction financière s'effectue dans le service développé. Elle peut se faire directement entre particuliers ou être déléguée à un service externe de paiement.

Les fonctions qui doivent être fournies sont, notamment, les suivantes :

- Evaluation du profil de risque des emprunteurs (profil, rating, historique,...) ou de leurs projets (idem)

- Cautionnement des emprunteurs (recommandation, réseaux sociaux, réputation numérique,...)

- Mutualisation des risques ("titrisation" du portefeuille des emprunteurs et des projets,...)

- Inscription et traçabilité des transactions monétaires des personnes et projets

- Sécurisation (rappel, recouvrement, contentieux,...)

- etc....

On voit qu'il y a bien tout un ensemble de fonctions à fournir tant pour la gestion des emprunteurs que pour celle des prêteurs  pour "industrialiser" et sécuriser les opérations financières ou  pré et post financières et permettre d'aller au delà des simples prêts entre parents et enfants ou entre amis dans le besoin.

Personnellement, je ne considère pas que ma banque m'offre les meilleures utilisations possibles de mon argent et je serai beaucoup plus enclin à l'investir dans des prêts ou des projets d'amis ou de relations.

Ce modèle aura d'autant plus de force qu'il aura d'extension car plus il y aura de communautés, plus elles seront connectées les unes avec les autres, plus le système sera liquide (au sens monétaire) et plus on peut s'attendre à ce qu'il soit efficace (au sens économique).

Deux points en guise de fin :

-  Les notions de confiance et d'identité au sens large (réputation numérique, profil d'information,...) notamment au sein d'un réseau social sont déterminant dans cette perspective...et actuellement ils ne sont guère développés.

- Si le marché est transparent, les individus n'ont plus besoin d'institution; ils peuvent s'organiser en communauté d'affinité. Mais qu'est-ce qu'une affinité ?   

Comments

[Rédigé par : giao]

C'est sans doute une des failles du système bancaire français : la réputation négative par le fichage à la Banque de France. On pourrait imaginer le corollaire pour sanctionner une attitude d'épargne positive et forcée qui faciliterait l'accès au crédits immobiliers même pour les plus démunis.

[Rédigé par : Pem]

Dis moi, tu es en we pour écrire et poster une note sur ton blog... Rassure moi !

[Rédigé par : masserot]

je cherche 20000euro

[Rédigé par : jean-marc]

bonjour, je suis loin d'etre expert mais est ce que le modele google avec ses coupons de paiement(physique? ou virtuel) entre dans ce cadre de banque 2.0 ...!
le paiement d'un simple article comme le pain ?
ce qui reviendrai a peu d'argent "dormant au fond des tiroirs et de fait une grosse masse financière ?
bien à vous

[Rédigé par : Nicolas Guillaume]

Bonjour Jean-Marc
Les coupons de paiement entrent dans les programmes de promotion et de fidélisation(comme les "miles" d'Air France). On peut considérer que cela crée une sorte de "monnaie virtuelle" dans l'économie. A part cela, ce n'est pas très "bancaire" et très proche des modèles "physiques".

[Rédigé par : jean-marc]

merci de ces precisions pourtant si de l'argent est credité sur un compte google et qu'il soit possible de payer par transmission (voip téléphonique(internet), sms,"contact" infrarouge, saisie d'un code unique et valable seulement une fois etc )
de quoi se rapproche ce modèle ?
si par ailleurs google deploie un systeme sur lequel je peux deposer mon salaire et avoir des avantages liés aux autres activitées de google (publicite etc !), quel serait l'avenir des systèmes bancaires actuels. bien à vous

[Rédigé par : Nicolas Guillaume]

Généralement, les coupons sont mis en place pour éviter de manipuler de l'argent. Si tous les miles d'Air France étaient convertissables en euros, Air France ferait faillite immédiatement.
Google dispose d'un autre moyen pour gérer de l'argent avec Google Checkout (un clone de PayPal). Il s'agit d'un porte-monnaie électronique qui peut servir pour tout un ensemble de transactions (sur eBay et chez les marchands ou services en ligne essentiellement). Par contre, il est forcement adossé, à ce jour, à un compte bancaire traditionnel et les "ponts" pour s'en servir partout (paiement SMS, Near Field Contact, carte de paiement,...) sont très émergents. Pas mal d'acteurs (Obopay, PayPal,banques,...) travaillent dans ce domaine (mais peu Google à ma connaissance).
Quand à l'avenir du système bancaire, PayPal a connu un énorme développement et pourtant il reste un nain par rapport aux banques.