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24 juin 2010

Commentaires

giao

à quoi correspondent les montants qui figurent sur ton tableau ? En France, cela signifie qu'en moyenne un français est endetté à 15.200€, quel type de crédit est-ce ? immobilier, consommation, revolving ? que signifie le ratio étonnant de 263% ?
merci

Nicolas Guillaume

@giao l'endettement par habitant est l'endettement moyen. Il inclut crédit immobilier et crédit à la consommation.
Le ratio de 263% c'est le montant moyen du dossier de surendettement en comparaison de l'endettement moyen d'un ménage (un surendetté est 2,63 fois plus endetté en France qu'en ménage moyen toutes dettes comprises).
J'ai rajouté les détails du schéma original

Francoise Fondadouze

Effectivement,au grand regret de Christine Lagarde, la loi institue la mise en place d'un comité de préfiguration qui doit remettre, à horizon de 12 mois, un rapport sur la création d'un registre national des crédits.

Vous insistez fort justement sur le fait que le sujet étant "hautement polémique et les intérêts mis en jeu importants", il a été jugé qu'il était préférable d'en changer la dénomination de "Fichier Positif de crédit" à "Registre National des crédits".

Qu'importe le nom, pour qui ce fichier sera-t-il « positif » ? Sans nul doute pour les banques qui l’appellent de leurs vœux. Un tel répertoire constituera une manne pour les rachat de crédits et un formidable outil de prospection des « peu ou pas endettés ». Des associations de consommateurs aux établissements de crédits en passant par les syndicats et les partis politiques, tout le monde est divisé hors des clivages habituels. La Cnil, le gardien des libertés individuelles n’y est pas favorable.
Alors, avant de donner ce jouet supplémentaire à Big Brother, prenons le temps de nous poser les bonnes questions et de rechercher des réponses objectives en examinant de très près les résultats obtenus dans les pays qui ont institué une centrale positive.

Censé être un outil de lutte contre le surendettement, quantifions ses effets sur la portion congrue de ce dernier lié à un excès de crédits ( il va de soi que ce fichier sera inopérant contre les baisses de revenus consécutives à un accident de vie, par exemple ) qui sont la cause de la très grande majorité des situations de surendettement.

2% seulement des crédits distribués font l’objet d’incidents de paiement.

Interrogeons-nous sur les conséquences de la mise en place d’un tel fichier sur la distribution du crédit. Selon les revenus -qui évoluent au cours de la vie dans un sens et dans l’autre- l’endettement et, surtout, le taux d’effort, n’ont pas la même valeur …

Sachant que tout fichier a vocation à :

- métastaser, comment s’assurer que celui-ci se maintiendra dans ses limites initiales ?

- fusionner, comment s’assurer qu’il ne sera pas recoupé avec d’autres ?

De même, l’étanchéité des fichiers étant relative et opportuniste, qui bénéficiera de ses informations à son lancement et … plus tard ?
Enfin, un tel fichier coûte très cher à créer (40 à 50 milliards d’euros) et à maintenir. Qui paiera ?

Je vous invite à lire les trois articles que j’ai publiés sur le sujet sur mon blog : http://rachatcredit.blog.capital.fr


Nicolas Guillaume


Bonjour Françoise
Merci de votre intérêt et de votre commentaire détaillé.
J'ai rédigé un billet complet pour répondre à tous vos arguments :
http://nicolasguillaume.typepad.fr/nicolas_guillaume/2010/11/revue-et-reponses-aux-arguments-contre-le-fichier-positif.html


Francoise Fondadouze

Bonjour Nicolas,

Merci de l'intérêt porté à mes observations sur votre excellent article à propos du fichier positif, pardon ! Le "répertoire national des crédits".

Les vôtres en réponse méritent que je prenne le temps de bien les analyser pour y répliquer et contribuer modestement à faire avancer ce débat sereinement.

Cordialement,

Francoise Fondadouze
Gérante Rainbow Finance

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